Публикации

Что делать, если банк ограничил выдачу наличных

Ограничение кредитной организацией объема выдачи наличных денежных средств клиенту может представлять собой как ситуацию, которая не влечет за собой нарушения прав клиента, так и являться индикатором негативных экономических изменений в финансовом положении банка.

Само по себе ограничение выдачи наличных средств (если речь идет о банкомате, к примеру) не является каким-либо нарушением прав и законных интересов клиента банка. В целом, такое ограничение можно признать общемировой практикой, которая обусловлена многими факторами: желанием банков создать себе некую финансовую "подушку", предотвращение совершения мошеннических действий и прочее. При этом если клиент кредитной организации не лишен возможности получить наличные денежные средства в необходимом ему размере через кассу при обращении с пластиковой картой и документом, удостоверяющим личность гражданина РФ, то подобное ограничение объема выдачи средств не нарушает его прав.

С подобной ситуацией, в частности, сталкивались клиенты "Сбербанка". Первоначально непривычная схема получения могла вызывать негативные эмоции, но в дальнейшем ключевым оказался фактор итогового получения денежных средств, которое осталось доступно клиентам банка. Формально со стороны банка в данном случае отсутствует какое-либо нарушение заключенного между сторонами договора или требований законодательства. Кредитная организация лишь устанавливает механизм получения клиентами денежных средств, учитывая как их, так и свои интересы.

Обратная ситуация складывается, когда за ограничением выдачи наличных денежных средств скрывается неготовность кредитной организации надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства по заключенным соглашениям. Признаком подобной ситуации является невозможность клиента не только получить наличные денежные средства в необходимом объеме через банкомат, но и каким-либо иным способом.

В том случае, если получить наличные денежные средства клиент не может, представляется логичным дать поручение кредитной организации на перечисление денежных средств со счета на счет клиента в другом банке. Невозможность исполнения такого поручения клиента должна быть воспринята последним как безусловный сигнал о критической ситуации в кредитной организации, прямым следствием которой является нарушение прав и законных интересов клиента. Клиент, столкнувшись с такими неправомерными действиями кредитной организации, вправе действовать двумя различными способами.

Во-первых, клиент вправе обратиться в суд с иском об обязании кредитной организации исполнять принятые на себя обязательства надлежащим образом. Шансы на получение положительного результата в этом случае для клиента будут весьма велики. Однако, реальное исполнение этого решения может оказаться весьма затруднительным.

Во-вторых, клиент может занять выжидающую позицию и ожидать либо начала процедуры банкротства кредитной организации, либо улучшения ее финансовой ситуации и восстановления своих нарушенных прав.

Выбор модели поведения остается непосредственно за клиентом, но на практике обращение в суд редко дает в конечном итоге эффект достижения реальной цели получения денежных средств. Нередко решение об ограничении объема выдачи наличных денежных средств принимается исполнительным органом кредитной организации в связи с решением Банка России об отзыве лицензии у кредитной организации и назначении временной администрации. Оспаривание такого решения исполнительного органа является малоперспективным, поскольку законодательством установлена особая процедура удовлетворения требований клиентов кредитных организаций, которые являются кредиторами по существующим правоотношениям из банковской деятельности.