Публикации

На фоне ухудшения экономической ситуации в России вновь активизировались фирмы, обещающие научить граждан «законно не платить по кредиту». Насколько легальна их деятельность и чем грозит заемщику следование их советам?

Сами себя такие компании часто называют «кредитными юристами» и «антиколлекторами», ЦБ в одном из релизов окрестил их «раздолжнителями». У себя на сайтах они обещают в разы уменьшить платежи по кредитам или даже вовсе избавить от долгов. Первичную консультацию обычно предлагают бесплатно, а минимальные цены за их услуги начинаются от 5000 рублей.

Конкретные схемы, используемые «раздолжнителями», довольно разнообразны, а наиболее активно они действуют на юге России и в Поволжье, рассказывает зампред комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов. По его словам, подобные фирмы предлагают откликнувшимся на рекламу, которой пестрит интернет и остановки общественного транспорта, подать в суд, чтобы изменить условия или расторгнуть кредитный договор с банком. Необремененным познаниями в области юриспруденции гражданам предлагают ссылаться на существенное изменение обстоятельств или форс-мажор, вызванный неисполнением государством функции по поддержанию национальной валюты. Но суды в подавляющем большинстве случаев отказываются расторгать кредитные договоры по таким основаниям, уверяет депутат.

Иногда «раздолжнители» предлагают переоформить имущество на родственников, сменить место жительства и имя, продолжает Климов. Популярны также вексельные схемы, когда набравшему кредитов человеку предлагают купить вексель за 30-40% от суммы долга, заверяя, что банк примет его в счет погашения, и различные схемы псевдоинвестирования в фантастически прибыльные проекты, за счет которых якобы можно будет погасить долг.

ЦБ еще в прошлом году рекомендовал гражданам проявлять осмотрительность и воздерживаться от заключения договоров с организациями, предоставляющими услугу «Раздолжнитель». «Как правило, основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или МФО. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО», -предупреждал регулятор.

ЦБ писал, что информировал МВД о деятельности подобных фирм, но сообщений о привлечении «раздолжнителей» к ответственности Finanz.ru обнаружить не удалось. Защита от взыскания долга - это легальная юридическая услуга с заведомо невысокой степенью положительного исхода, но с вероятностью уменьшения долга в части процентов и неустоек, объясняет руководитель судебно-арбитражной практики «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Сергей Ковалев. Замещение долга, по его словам, также легитимно, но оно означает, что один долг превратится в другой, что не является по сути избавлением должника от обязательства. Юрист, однако, сомневается в наличии средств на рефинансирование долга у предлагающих такие услуги компаний.

С 1 июня 2015 года россияне могут объявлять себя банкротами, напоминает он. Теоретически это также может подаваться как один из способов освобождения от долгов, но такого рода действия противоправны и будут расцениваться в качестве «предумышленного банкротства», предупреждает Ковалев.

Кредитный договор заключен между кредитором и заемщиком, и никакие действия третьих лиц не могут освободить заемщика от исполнения обязанности по возврату кредита, категоричен юрист арбитражной практики юридической фирмы VEGAS LEX Виктор Петров. По его мнению, единственный легальный способ избавиться от долга - перевести его на третье лицо, но в соответствии со статьей 391 ГК РФ это возможно исключительно с согласия кредитора.

Он обращает внимание, что просрочка платежей отразится в кредитной истории человека и позволит банку требовать возвращения всего долга. А неправомерное освобождения от обязательств по кредитному договору может квалифицироваться как мошенничество, предупреждает юрист.

Зачастую подобные фирмы просто затягивают сроки взыскания, а не освобождают должников от обязанности своевременно исполнять условия кредитного договора, подтверждает президент коллекторской компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева: «В итоге может получиться так, что деньги антиколлекторам заплатили, сроки затянули, сумма долга с течением времени выросла, а обязательство осталось».

Управляющий партнер "Безкредитофф. Кредитные юристы №1" Виктор Старовойтов говорит, что необходимо отличать мошенников с вексельными схемами от добросовестных участников рынка, которые строят защиту заемщика на типовых ошибках в кредитных договорах, где часто нарушена очередность списания платежей.

"Оспаривание этого условия позволяет заемщику изменить очередность с той, которую банк включил в типовые условия по предоставлению кредита заемщику на установленные в соответствии со ст. 319 ГК РФ, - рассказывает Старовойтов. - Что в итоге позволит банку получать исполнение по кредитному договору с клиентом, а клиенту понимать, что все его платежи уходят на погашение основного долга и процентов по договору, исключая оплату пени, штрафов и других платежей, которые были включены банком в договор изначально и ущемляли права заемщика".

В случае проблем с выплатами по кредитам нужно обратиться в ближайший офис своего банка с просьбой о реструктуризации, советует директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов. По его словам, добросовестный заемщик может рассчитывать на облегчение долговой нагрузки на срок от одного до 12 месяцев.