Publications

Как правило, банку, кредитующему заемщика, необходима гарантия того, что выданные им деньги он непременно получит назад с процентами. Одной из таких гарантий является залог.

Каков смысл залога? Залог призван создать банку выгоду, когда кредиторов много, а имущества должника на всех не хватает. Во-первых, другие - "не залоговые" - кредиторы имеют право потребовать обратить взыскание на предмет залога только тогда, когда у должника нет другого имущества. Во-вторых, если организация-должник ликвидируется, то требования "залоговых" кредиторов удовлетворяются в третью очередь, а требования "не залоговых" - в пятую. Что банки принимают в залог? Это должно быть имущество, которое является ликвидным, то есть в случае невозврата кредита его можно быстро и выгодно продать с торгов. Сюда относятся ценные бумаги, недвижимость, производственное оборудование, транспорт. Из ценных бумаг преимущество отдается векселям крупных компаний. Реже банки соглашаются принимать в залог "товары в обороте" , то есть готовую продукцию на складе заемщика. Реализация залога возможна только с публичных торгов. Первая же проблема, с которой может столкнуться банк, состоит в том, что должник может попросить суд отсрочить продажу на срок до года, хотя это и не освобождает его от уплаты набежавшей за это время неустойки. Во-вторых, торги могут не состояться по причине того, что предмет залога никто не хочет купить. Если торги не состоятся дважды, то банк может в течение месяца после этого оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 % ниже начальной продажной цены, в противном случае договор залога просто прекратится. Впрочем, должник может в любой момент до продажи залога прекратить дело, уплатив долг.

Оценка заложенного имущества производится по соглашению заемщика с банком и указывается в договоре залога. Исключение - закон "Об ипотеке": если в залог отдается земля или недвижимость, находящаяся в госсобственности, его оценка осуществляется в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.

Если на предмет залога обращается взыскание, то при наличии спора между банком и заемщиком начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества, а не той цены, которая указана в договоре залога.

Как время рассмотрения кредитной заявки зависит от вида залога? На стадии рассмотрения кредитной заявки происходит проверка чистоты прав должника на имущество, а если должником является организация - проверка соблюдения порядка принятия решения о предоставлении имущества в залог. Это необходимо для того, чтобы исключить риск оспаривания договора залога со стороны подлинных собственников заложенной вещи или, например, акционеров. Чем сложнее объект, тем больше документов необходимо банку для анализа и соответственно больше времени на рассмотрение заявки.

Что предложить банку в первую очередь? Допустим, у вас есть право аренды оборудования, ценные бумаги, транспорт, недвижимость, кое-какая дебиторка. Прежде всего - дебиторка. Но будьте готовы к тому, что в кредите вам откажут, если, по мнению банка, она нереальна для взыскания. Недвижимость стоит предлагать в последнюю очередь.

Источник: СЕРГЕЙ РАДЧЕНКО старший юрист юридической фирмы "Вегас-Лекс" ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ. // Известия (Москва).- 11.10.2005.- 183.- C.11