Введение в России неполной страховки (франшизы) по высокодоходным вкладам может оказаться действенным способом борьбы с завышением ставок, поскольку заставит граждан брать на себя ответственность при выборе банка и не поддаваться на чересчур щедрые обещания, считают опрошенные РАПСИ эксперты.

В минувший четверг первый зампред ЦБ Алексей Симановский сообщил, что Банк России не исключает введения неполной страховки (франшизы) по высокодоходным вкладам, где ставки выше среднерыночных. Он описал суть механизма: если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банк должен будет уведомить о неполной выплате страховки по вкладу.

Финансы без азарта

Цель введения франшизы - склонить вкладчиков к отказу от обращения в банки, ведущие высокорисковую деятельность и привлекающие денежные средства во вклады под неоправданно высокий процент, полагает руководитель арбитражно-судебной практики юрфирмы ЮСТ Александр Евдокимов. "Отсюда следует, что ни размер такой франшизы, ни сама "юридическая" оправданность ее введения не имеют принципиального значения", - заметил адвокат.

"Для вкладчиков это нововведение может оказаться полезным, поскольку будет являться одним из способов для того, чтобы заставить их задуматься о правильности своего выбора в отношении банка для размещения своих накоплений и уберечь их от последствий излишнего финансового азарта", - добавил Евдокимов.

Регулятор уже не первый год осуществляет борьбу с чрезмерным завышением процентов по вкладам, напомнил старший юрист арбитражной практики юридической фирмы VEGAS LEX Юрий Сбитнев. "Введение франшизы должно запустить рыночные механизмы - зная, что часть вклада может быть потеряна (как известно, при банкротстве не все требования кредиторов удовлетворяются в полном объеме), вкладчик уже подумает, стоит ли ему вкладывать деньги именно под этот процент", - отметил эксперт.

Таким образом, по мнению Сбитнева, уменьшение числа вкладчиков должно стимулировать банк на снижение ставок по вкладам до среднерыночных. Однако, указал он, "должны быть выработаны четкие критерии "высокодоходного вклада", а также правила по уведомлению вкладчика об этом".

Другие варианты

Вместе с тем управляющий партнер юридической фирмы "Альянс / Тесситоре, Кузнецов и Петрова" Олег Кузнецов считает, что регулятор не введет страхования с условиями о франшизе. "Верх возьмет другой способ борьбы с завышением ставок по вкладам: Центробанк, скорее всего, введет новые, еще более суровые нормативы ликвидности, с одной стороны, а с другой, наверняка попытается наконец задействовать механизм налогообложения сверхдоходов по вкладам", - считает эксперт.

Он заметил, что налогообложение сверхдоходов по вкладам является настолько мощным резервом в борьбе ЦБ с повышенными ставками по вкладам, что вызывает глубочайшее удивление то, что он еще до сих пор не задействован на полную мощь. По мнению Кузнецова, "это более трудоемкий процесс, поскольку потребует внесения изменений в Налоговый кодекс РФ (изменения могли коснуться не только предельных не облагаемых ставок, но и даже самой ставки налога), но его, безусловно, положительный эффект в краткосрочной и долгосрочной перспективе переоценить просто невозможно".

Эксперт считает, что опыт придет с очередным кризисом, к которому, по его оценке, Центробанк уже давно готовится. "Поскольку опыт этот окажется горьким, у него, скорее всего, будет сразу два последствия: прежде всего во всем постараются обвинить руководителей ЦБ, а во-вторых, поскольку не досчитавшихся своих денег может оказаться очень много, то во избежание социальных взрывов будут вводиться очередные послабления задним числом (например, примут решение об уменьшении франшизы вдвое), что фактически сведет на нет все в принципе здравые инициативы регулятора", - заметил Кузнецов. В то же время, по мнению эксперта, все это регулятор, безусловно, берет в расчет, поэтому и не торопится с принятием решения.