January
2020
Что упускает компания, когда страхует имущество и риски
Не проверяет, что относится к страховому случаю
Страховые компании зачастую отказывают в выплате страхового возмещения, поскольку не согласны, что наступившее событие соответствует признакам страхового случая по закону или договору. При этом факт того, что событие наступило, не оспаривают.
Пример: лизингодатель застраховал автомобиль по рискам «угон ТС без документов и ключей» и «ущерб» в части конструктивной гибели. Автомобиль впоследствии похитили с помощью мошеннических действий. Страховщик отказался выплатить страховое возмещение, так как не признал происшедшее событие страховым случаем, а мошенничество — страховым риском.
Лизингодатель обратился в суд. Три инстанции отказали, поскольку договор страхования не предусматривал выплату, если имущество похитят в результате мошеннических действий. То есть суды установили факты утраты имущества, наступления убытков и причинно-следственную связь между ними, но этого оказалось недостаточно, чтобы взыскать страховое возмещение.
В другом деле компания и экспедитор заключили соглашение о доставке груза. Компания груз застраховала. При приемке груза выявили недостачу: вместо заявленного кофе в неповрежденных коробках был мусор.
Компания обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения. Первая инстанция отказала. Указала, что событие не отвечает признакам страхового случая по условиям договора: стороны исключили из числа страховых событий недостачу груза при целостности упаковки.
Апелляция не согласилась и удовлетворила требования в полном объеме. Суд обратил внимание на то, что, согласно экспедиторской расписке, товар доупаковывали. Соответственно, подменить груз могли при доупаковке с соблюдением целостности остальных пломб. Суд отметил: то, что на автомобиле были пломбы, не подтверждает исправность упаковки.
Кассация поддержала первую инстанцию и в иске отказала. Решающую роль сыграло то, что формально происшедшее соответствовало признакам события, которое исключили из числа страховых случаев.
Как действовать страхователю.
Если еще только планируете оформлять сделку со страховой компанией, проверьте не только условия договора, но и положения из правил страхования предполагаемого контрагента. Прочитайте, какие случаи страховщик относит к страховым, что он включил в перечень исключений из страхового покрытия.
Если уже договор есть и возник спор, в суде подробно обоснуйте, что наступившее событие соответствует признакам страхового случая, которое указано в законе и договоре. Судебная экспертиза в этом случае неэффективна, поскольку вопрос, соответствует ли наступившее событие условиям договора, не требует специальных познаний.
Для эффективного доказывания соотнесите наступившее событие с формулировками договора, а также с определением страхового случая из закона «Об организации страхового дела в РФ». Составьте табличку, в которой с одной стороны отразите каждый из квалифицирующих признаков страхового случая — случайность и вероятность, а с другой — опишите, как наступившее событие соответствует этому признаку.
С полной версией статьи Вы можете ознакомиться по ссылке: https://e.law.ru/780436