Комментарии экспертов

У страдающих склонностью к спонтанным и не всегда обоснованным покупкам граждан и их родственников появился союзник. Роспотребнадзор начинает атаку на развернутую банками в торговых сетях систему экспресс-кредитования. В случае успеха из магазинов могут исчезнуть стойки и дополнительные офисы, где оформляются «быстрые кредиты». Правда, шансы на успех у этой атаки крайне малы. 

В конце прошлой недели Роспотребнадзор разослал своим территориальным управлениям рекомендации за подписью главы ведомства Геннадия Онищенко, в которых утверждается, что выдача потребительских кредитов в торговых сетях противоречит действующему законодательству. «В последнее время массовый характер приобрела практика осуществления банками своей деятельности, связанной с кредитованием граждан, через многочисленные так называемые «дополнительные офисы», «кредитно-кассовые офисы», «операционные кассы вне кассового узла», «центры кредитования» и иные «внутренние структурные подразделения», создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли («Эльдорадо», «Техносила», «Евросеть» и т.д.). Тем самым банки фактически игнорируют требования гражданского законодательства, предъявляемые к порядку организации деятельности юридических лиц как субъектов гражданских правоотношений», – говорится, в частности, в рекомендациях. 

Нынешняя атака на экспресс-кредиты фактически продолжает ведущееся последние полгода наступление Роспотребнадзора на сектор потребительского кредитования. Ведомство инициировало несколько судебных процессов, обвинив банки в сокрытии эффективной ставки и обмане решивших воспользоваться такими кредитами доверчивых покупателей. Правда, большинство судов было проиграно. 

Не видят эксперты особых шансов на успех и у нынешней акции Роспотребнадзора. Мало того что «экспресс-кредиты» крайне выгодны для банков и торговых сетей, обладающих мощным лоббистским ресурсом, так и сфера такого регулирования, по мнению юристов, как минимум погранична для Роспотребнадзора, а как максимум находится в исключительном ведении Центробанка. Более того, в документе Роспотребнадзора никак не конкретизировано, каким положениям законодательства противоречат точки экспресс-кредитования в торговых сетях. 

По словам начальника аналитического управления юридической фирмы VEGAS LEX Максима Черниговского, отслеживание установки дополнительной кассы вне операционного узла, а также открытие допофисов банка внутри магазина – это функция банковского надзора, которую осуществляет Центробанк, она не входит в сферу ответственности Роспотребнадзора. «Сейчас идут тяжбы по поводу то одного, то другого постановления Роспотребнадзора относительно экспресс-кредитования, и банки обращаются в суд. Если говорить о практике дополнительных сборов и комиссий, то банки такие жалобы выигрывают, потому что все эти сборы указаны в договоре, с 1 июля они обязаны сообщать эту эффективную ставку», – напоминает Максим Черниговский. 

Впрочем, не все получатели экспресс-кредитов обращают пристальное внимание на эффективную ставку. Многим просто достаточно знать, что они осилят заявленные платежи по кредиту в ближайшие месяцы. Да и методика расчета ставки у банков может значительно различаться, так как Банк России на прошлой неделе перестал настаивать на обязательном применении разработанной им методики по вычислению эффективной ставки, разъяснив на прошлой неделе, что его методика носит лишь рекомендательный характер. ЦБ сдал позиции по этому вопросу под напором банковского сообщества. Представителям кредитных организаций не понравилось, что в расчет включены так называемые страховые платежи заемщика, которые увеличивают расчетное значение эффективной ставки на 30% и более. В такой неразберихе рассчитать выгодность кредитной ставки, особенно в «экспресс-режиме», при ограниченности выбора кредитных продуктов в конкретном магазине совсем не просто, особенно тем, у кого нет сил отказаться от мысли стать обладателем дорогостоящего товара здесь и сейчас, а не через месяц, после следующей получки.