Комментарии экспертов

Президент Дмитрий Медведев поручил правительству придумать, как повысить доверие граждан к страховщикам и создать в России культуру добровольного страхования жизни и имущества. Способы добиться этого известны из мировой практики, однако подобные меры практически неизбежно приведут к повышению тарифов.

Дмитрий Медведев утвердил перечень поручений, вынесенных по итогам совещания по развитию страхования, проведенного 30 августа, сообщила 14 сентября пресс-служба президента. Правительству предписано до 1 ноября продумать комплекс мероприятий по оптимизации системы страхования.

В частности, поручено продумать введение в нормативных актах обязательных примеров договоров по основным видам личного и имущественного страхования. А оценка ущерба жизни и здоровья должна быть унифицирована и приведена в соответствие с международной практикой, говорится в сообщении, размещенном на официальном сайте президента.

Помимо юридических аспектов, Медведев поручил уделить внимание распространению культуры страхования среди населения. Правительство должно будет разработать комплекс мер, направленных на стимулирование интереса граждан добровольному страхованию жизни, здоровья и имущества. Для этого будут приниматься дополнительные меры для повышения доверия к страховщикам, в частности, путем ужесточения контроля над системой страхования и усилением защиты прав застрахованных лиц.

Сначала горим, потом про страхование думаем

Особое внимание к теме вызвано последствиями аномальных погодных условий на территории России летом этого года. Жара привела к серии сильнейших пожаров в 22-х субъектах Российской Федерации. В результате погибло 60 человек, сгорело около 2,5 тысяч домов, уничтожены огромные площади урожая.

«Из домов, которые пострадали от пожаров, только 15% были застрахованы,- отметил на совещании 30 августа Дмитрий Медведев.- Недавно проводил совещание с аграриями- максимум 20% страхуются». В целом по стране объем застрахованной недвижимости не превышает 10%, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья.

Из двух с половиной тысяч домов, пострадавших от страшных пожаров лета 2010 года, застраховано было не более 10%.

Если по данным президента по стране застраховано не более 10% недвижимости, то страховщики называют еще более удручающие цифры. «В нашей стране развитие страхования, к сожалению, характеризуется поговоркой „пока гром не грянет, мужик не перекрестится", - констатирует генеральный директор РОСНО Ханнес Ш. Чопра. - По экспертным оценкам, страхованием недвижимого имущества в России охвачено не более 5% граждан».

В качестве первоочередных мер, по мнению г-на Чопры, необходимо повысить прозрачность и надежность страхового рынка. Для этого требуется введение обязательной отчетности по МСФО, по аналогии с банковской сферой. Во-вторых, должен осуществляться контроль за продуктами и ценовой политикой страховых компаний со стороны регуляторов. В третьих, необходимо серьезно подойти к вопросу сертификации страховых агентов.

Страхование невыгодно населению

Проблем, отвращающих население от системы страхования, предостаточно, говорят представители страховой отрасли. Среди них и сложность доказательства наступления страхового случая, и бюрократические проволочки, замедляющие получение суммы выплат, и договора, где за сложными юридическими терминами трудно разглядеть смысл. Да и экспертиза страхового случая, оценка ущерба, от которых зависит размер возмещения, вызывает недовольство.

Помимо российского менталитета и отсутствия привычки страховать свою жизнь и имущество, ключевой проблемой является законодательное отсутствие гарантий на получение страховых выплат. «В случае наступления страхового случая страховые компании находят массу причин для того, чтобы уменьшить размер выплачиваемых компенсаций- клиента могут обвинить в предумышленном причинении ущерба имуществу, потребовать дополнительные справки, экспертизы, - говорит эксперт департамента оценки „2К Аудит- Деловые консультации" / Morison International Ирина Воробьева. - Это все приводит к недоверию и тормозит развитие рынка страхования».

Уклонение страховых компаний от выплат, бюрократические проволочки и несправедливая экспертиза отбивают желание у населения заключать договора на страхование имущества и здоровья. В некоторых случаях, есть возможность повлиять на недобросовестного страховщика

Можно ли вызвать доверие контролем?

Указанное президентом в качестве примера повышение эффективности контрольно-надзорной деятельности сам по себе уровень доверия изменить не сумеет, считают юристы. Впрочем, облегчить жизнь застрахованных она способна. Например, убрать излишнюю бюрократию и повысить гарантии финансовой стабильности страховщика.

«Усиление надзорной деятельности может повлиять исключительно на снижение страховыми компаниями требований к процедуре подтверждения ущерба, а также повышение гарантий финансовой стабильности страховых кампаний и, как следствие, выплаты страховых возмещений в течение всего срока действия договора»,- объясняет старший юрист коммерческой практики Vegas Lex.

Важно отметить, что доверие граждан к системе страхования жизни и здоровья невозможно достигнуть лишь принятием нормативных актов, подчеркивает юрист. «Население должно оценить эффективность этого инструмента и, в первую очередь, осознать реальность получения суммы возмещения и ее соответствия размеру причиненного ущерба», - считает эксперт.

А для этого потребуется время, правоприменительная практика и положительная статистика.

За качество придется переплачивать

Наиболее разумная оценка в нашей стране сегодня существует только на воздушном транспорте, где размер выплаты в случае утраты жизни установлен в размере 2 млн рублей. Для сравнения, по ОСАГО сейчас человеческая жизнь оценена в 160 тыс. рублей, а по федеральному закону об обязательном личном страховании пассажиров на любом транспорте, размер выплат составляет 120 МРОТ, то есть 12 тыс. рублей.

«Этой страховой выплаты ни при каких условиях не хватит для поддержания уровня жизни семьи пассажира в случае его гибели, или для получения качественного лечения и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья», - говорит Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления страховыми продуктами для физических лиц и малого бизнеса РОСНО.

Однако нужно учитывать, что в случае повышения размера выплат, в сторону повышения будут пересмотрены и тарифы на страхование. «Для того чтобы определить, насколько именно, требуются серьезные расчеты, здесь нет прямой арифметической зависимости», отмечает Гурдус.

Страховщики предлагают поднять цену ОСАГО на 68%

Борьба за выживание страхового рынка по традиции начинается с повышения тарифов. «Для обеспечения устойчивости системы ОСАГО необходимо увеличение тарифов на 35-45%»,- сообщил президент РСА Павел Бунин. Дополнительно к этому, из-за вступления в силу с 1 сентября новых правил установления расходов на материалы и запчасти при ремонте автомобилей, требуется увеличение еще на 23%. Итого подорожание полиса ОСАГО может составить 58-68%.

Большую роль играет то, по каким нормативам будут рассчитываться выплаты по травмам. В настоящее время обсуждается повышение страховых лимитов по жизни и здоровью пострадавших в рамках системы ОСАГО- до 500 тыс. рублей. Повышение лимита до 2 млн рублей потребовало бы повышения тарифа в 2-3 раза, поскольку вероятность наступления страхового случая на автотранспорте выше, чем на воздушном транспорте.