Комментарии экспертов

Рынок кредитования в России, возможно, будет взят под жесткий супружеский контроль – в Госдуму внесен законопроект, который предлагает запретить брать деньги в долг без разрешения супруга. Таким образом, заемщику, если он человек семейный, придется предоставлять в банк письменное согласие своей второй половины. Этот механизм уже работает в ипотеке, и вот теперь, считают на Охотном Ряду, опыт необходимо распространить на другие виды кредитования. Депутаты исходят из того, что все долги погашаются из семейного бюджета, значит решение, как и ответственность, должно быть солидарным. Банки с таким подходом не согласны, усматривая в этом покушение на финансовую свободу россиян.

С законодательной инициативой запретить россиянам брать кредиты без ведома своих вторых половин выступил депутат Олег Михеев. По его мнению, при низкой финансовой грамотности населения и редком применении брачного договора подобный шаг является оправданным. Это единственный способ предохранить семьи от неурядиц, связанных с разделом кредитных обязательств. Погашение займов осуществляется из средств семьи, вне зависимости от того, на кого из супругов оформлен кредит. «Долги супругов, таким образом, делятся пополам, но потребительский кредит можно взять без согласия мужа или жены, и это неправильно. Классическая ситуация: муж берет кредит на крупную покупку, к примеру, автомобиль, при этом не сообщая жене об этом, а в случае аварии оказывается, что расплачиваться придется всей семье в целом. И такая ситуация является нонсенсом», – цитирует Интерфакс Михеева.

По его мнению, брешь в семейном бюджете могут пробить даже небольшие кредиты «на текущие нужды», которые можно держать в тайне от супруга или супруги. Но это до тех пор, пока в дверь не позвонят коллекторы. В качестве примера Михеев напомнил о случае в Кемеровской области – в 2011 году муж без ведома жены несколько раз брал в банке автокредит и разбивал машины. Доведенный до отчаяния мужчина покончил с собой, а его вдова, оставшаяся с четырьмя детьми, до сих пор расплачивается по счетам.

«Необходимо определить особый порядок ответственности по кредитным обязательствам. Я считаю, что в связи с низкой финансовой грамотностью населения России уместным будет введение в законодательство нормы, в соответствии с которой для получения кредита в любом случае необходимо письменное согласие другого супруга. Если супруги будут вместе обсуждать кредит, прежде чем занять деньги в банке, то это позволит оздоровить, существенно оздоровить финансовую атмосферу», – уверен Михеев. Он полагает, что принятие закона позволит предотвратить кризис неплатежей, нависший над Россией. Ситуация складывается тревожная: по данным Центробанка, на начало текущего года 4 млн россиян не могут расплачиваться по кредитам. При этом просроченная задолженность составляет 440 млрд руб., а средний размер долга – 300 тыс. руб.

Законопроект Михеева устанавливает требование о получении письменного согласия супруга при сделках займа, кредитования и поручительства на сумму более 30 тыс. руб. «Данный размер представляется обоснованным, учитывая размер средней заработной платы по России, который по состоянию на 2013 год составил 27 тыс. руб.», – отмечается в пояснительной записке к проекту.

Доцент кафедры экономической социологии ВШЭ Ольга Кузина разделяет тревоги депутата. Она провела исследование динамики пользования гражданами РФ банковскими кредитами в 2009–2013 годах, которое будет представлено на этой неделе в Москве. Вывод – по уровню охвата населения кредитами и относительным размерам кредитов Россия вроде бы имеет одни из самых низких в мире показателей. Однако в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками. В результате доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов в сравнении с другими странами значительно выше. В частности, в 2013 году доля тех, кто в течение последних 12 месяцев оказывался не в состоянии внести очередной платеж по кредиту, составила 16%, что в 1,8 раза ниже показателя кризисного 2009 года, рост доли тех, чья нагрузка по обслуживанию кредита чрезмерно высока, может привести к увеличению процента проблемных заемщиков. Кузина также напоминает, что в исследованиях, проведенных в 2008–2010 годах по заказу Европейской комиссии, было решено выделить объектом измерения закредитованности именно домохозяйство, а не индивида, «поскольку доходы и расходы индивидов, живущих в одном домохозяйстве, объединены».

Поправки в законодательство, требующие обязательное согласие мужа или жены на получение кредита, по словам партнера юридической фирмы VEGAS LEX Игоря Чумаченко, «объяснимы с точки зрения логики». Коль скоро не только все имущество, нажитое в браке, но и долги считаются общими, то супруги за них несут солидарную ответственность. Юрист считает, что эта мера позволит снизить риски непогашения кредитов. Однако он не исключает и негативных последствий. Например, фиктивных разводов. И вернуть кредиты, формально взятые вне брака, будет столь же проблематично.

«Сейчас необходимо получать согласие одного из супругов только по ипотечным кредитам, то есть по крупным займам. Это оправданно, поскольку крупные займы существенно влияют на совокупный размер долгов и имущества при наследовании. Закон не распространяется на автокредиты, на потребительские кредиты и карты, то есть мелкие «личные» займы. Мы не видим необходимости законодательно закреплять право запрета получения кредита одним из супругов – в некотором смысле это ограничивает финансовую свободу», – говорит директор департамента розничного бизнеса Локо-Банка Ирина Григорьева.