Аналитика Публикации

Закрытие депозита может осложниться отсутствием в банке наличных средств. Чтобы свести этот риск к нулю, многие банки обязывают клиента заранее заказывать в отделении кредитной организации необходимую сумму.

Как правило, выдвигаемое банком требование прописано в договоре банковского вклада. Ограничение касается в основном крупных сумм – от 100 000 рублей и выше (в зависимости от размера отделения, в которое обращается вкладчик). Срок, который требуется банку, чтобы обеспечить в кассе наличие денежных средств, как правило, не превышает 1-2 дней, говорит старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин.

Выдвигаемое банком условие на первый взгляд противоречит п.2 ст. 837 Гражданского кодекса (он гласит: банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

У банкиров есть законодательные лазейки, отмечают некоторые юристы. Ст. 837 лишь устанавливает неотъемлемое право граждан на получение суммы вклада по первому требованию, но не определяет порядок и сроки, в которые банк должен выплатить эту сумму, констатирует старший юрист компании «Авакян, Туктаров и партнеры» Дмитрий Соболев.

«Конкретный период, в который банк должен вернуть сумму вклада, и иные процедуры выплаты регулируются, в первую очередь, договором банковского вклада, - отмечает он. - Если банк берет несколько дней на то, чтобы собрать необходимую сумму, и это прописано в договоре, требование о предварительном заказе денежных средств не противоречит законодательству».

«Банк не может ограничить клиента в желании досрочно изъять средства, но оснований для недовольства у вкладчика нет, - говорит руководитель корпоративной практики фирмы Sameta Сергей Булгаков. - Поскольку банковский вклад, по общему правилу, регулируется нормами о банковском счете, вопрос сроков изъятия средств может регулироваться ст. 859 ГК РФ («Расторжение договора банковского счета»), согласно которой у банка есть возможность выдать средства не позднее семи дней с момента получения соответствующего заявления».

Другое дело, если требование о предварительном извещении в договоре не прописано. В этом случае у банка нет оснований задерживать средства, и вкладчик, опираясь на ст. 395 ГК РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), при желании имеет полное право требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, отмечает Дмитрий Соболев. Согласно судебной практике, эти проценты определяются, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей в период использования банком чужих средств. Но и в этом случае действия банка не противоречат упомянутой ст. 859 ГК РФ.

Вкладчики редко обжалуют действия банка - если «просрочка» банка составляет 3-5 дней, вкладчику проще подождать, чем затевать судебный процесс, констатируют банкиры. К тому же шансы вкладчика выиграть судебный спор могут оказаться невелики. Если предъявляемое вкладчику условие прописано в договоре, суд, скорее всего, примет сторону банка: во-первых, он будет учитывать, что кредитной организации необходимо время на поиск валюты, во-вторых, исходить из того, что у клиента есть выбор – согласиться или отказаться от услуг банка, отмечает старший юрист арбитражной практики фирмы «Вегас Лекс» Константин Астафьев.

«Доказать, что в результате действий банка клиент понес реальный ущерб, или тем более упущенную выгоду проблематично, а суммы удовлетворенных исков, как правило, минимальны», добавляет руководитель корпоративной практики «ФБК-Право» Александр Ермоленко.

Банку нужно планировать кассовые остатки, в противном случае выдача крупной суммы одному клиенту может привести к кассовому разрыву и неисполнению обязательств перед другими вкладчиками, объясняет Альберт Звездочкин. Руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев согласен: «$1000 банк спокойно выдаст, но нескольких сотен тысяч долларов в кассе вполне может и не оказаться, поэтому просьба банка заранее уведомить о намерении снять крупную сумму вполне уместна и логична».